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  • 315关注 | 信用卡智能代还的那些猫腻


    来源:移动支付网    作者:伟辰    2019-3-15 21:43

    山东11选五24日走势图 www.sqldb.net 信用卡已经成为普遍使用的支付工具,提供简单的信贷服务。持信用卡消费无须支付现金,每月在账单日结算,只要在还款日之前还款就可以免除利息,而有人利用这一点,打起了歪主意。

    代偿的来源:不想当卡奴的卡奴

    随着我国信用卡发卡量的不断增加,“卡奴”也不断的增多,所谓“卡奴”是指使用“以贷养贷”的方式不断分期偿还信用卡的人。

    但是以新债还旧债,债务并不会减少,手续费反而会越来越高,最后的结果就是面临人生的悬崖。

    不想成为“卡奴”的首要条件就是要摆脱银行高额的手续费和利息。大部分人会选择“套现”,再办一张信用卡,付出一笔不高的手续费,找人套现还卡,将债务转移至下个月,从而避免利息和手续费,让自己有更多的时间还款。

    但是随着“套现”从原来的“正常”操作变成高风险操作,信用卡代还机构出现了。这些机构宣称自己的利息最低至银行利息5折,但是实际上会以8-9折的利率贷款给持卡人,帮助他们避免银行的高利息,不影响征信,机构也可以获得自己的收益——8-9折的利息。

    从本质上而言,这种做法还是“以贷养贷”,只不过利息比银行低。有没有利息更低的做法呢?

    智能还卡:低利息,还有钱赚?

    不知道什么时候开始,智能还卡的风潮开始兴起,它们都有着相同的口号:“超低还款利率”,“500元额度还清10000元账单”。

    315关注 | 智能还卡的那些猫腻

    超低利率是多少呢?0.5%-0.85%的手续费。乍得一看,真的非常低,毕竟银行12期利率通常在7.2%左右,代偿12期利率在6%左右,但是简单对比一下:

    由表格我们可以轻松得出,其实智能还卡的每期利息反而是最高的,哪怕按照最低0.5%来计算,其利息也和代偿一样。

    而其“500元额度还清10000元账单”的手段很简单。

    第一步:绑定待还信用卡和一张储蓄卡;

    第二步:将信用卡中500余额套现至APP平台商户账户;

    第三步:商户账户代付至持卡人储蓄卡;

    第四部:通过某支付公司或者某银行小额代扣通道进行扣除代还到信用卡。

    通过不断地重复这几步,直至账单全部还清,也就是将账务延期至下个月。

    以上就是智能还卡的原理,其本质还是套现。除了还卡之外,这些平台还会提供收款、提额、办卡、放贷等业务。

    为了进一步提升吸引力,争夺业务,这种平台还会推出会员机制,上线可以从自己发展的下线还款中抽成,10000元抽成16元左右,发展的下线越多,自己的还款利率越低。这根本就是传销组织模式。

    智能还卡:低利息,还有钱赚?

    从小的来说。智能还卡业务需要绑定一张信用卡和一张储蓄卡,智还平台基本上都是无资质、无监管的平台,在绑定的过程中需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证、信用卡绑定等等,同时需要开通小额免密代扣。

    在信用卡开通页面我们可以看到,持卡人需要填写个人信息和十分敏感的CVN2和信用卡有效期,而这些信息很有可能成为暗网上面十分抢手的“料”,往往可以卖出高价,甚至可以直接被用于境外消费。

    某智能还款APP信用卡绑定页面

    某智能还款APP信用卡绑定页面

    在交易过程中,所有的银行卡信息和交易信息都会被这些平台留存,这些敏感的信息很有可能会被恶意利用,而开通小额免密代扣更是高风险的一件事情,持卡人很有可能会在不知不觉之间承受资金损失。

    从大的来说。无论是代偿还是智能还卡,其本质都是承接银行的“次级客户”。这些持卡人的还款能力和消费能力不成比例,用代偿和智能还卡代替以卡养卡,只不过是将他们原本的饮鸩止渴变成了死缓罢了。

    值得注意的是,代偿机构和智能还卡机构为了业绩增长,它们必须制造更多没有能力还清信用卡的人,也就是不断地鼓吹消费,然后由它们替这些不能还款的人还款。

    也就是不断地制造风险并承接风险,这本身就是一件十分诡异的事情。毕竟没有钱的人就是没有钱,但是欠的钱确确实实是需要还的。当这些坏账累计到一定程度,“次贷?;?rdquo;就很有可能会发生。

    总结

    互联网金融或者金融科技公司的各种规则中,最重要的就是合规和风控,这不仅仅是对消费者的?;じ嵌越鹑谑谐〉谋;?,而智能还卡和代偿业务很明显的破坏了这种?;?。

    究其根本就是无法控制的欲望:某些支付机构、某些银行为了扩大盈利向这些机构提供了通道;卡奴每个月为了满足欲望剁手消费。在这里移动支付网提醒大家:门路千万条,合规最重要,业务不规范,亲人泪两行。

    本文为作者授权发布,不代表移动支付网立场,转载请注明作者及来源,未按照规范转载者,移动支付网保留追究相应责任的权利。
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